从银行电子化到电子银行

工作谈从银行当今世界进入了以信息技术革命为站础的知识经济时代，金融业进入了个崭新的发展阶段，银行业也将进入电子银行时代。运用电子信息技术将传统银行体系改造成为与电子银行相适应的现代银行体系，是中国工商银行今后个时期的重要汗务。

行方针指导下，大力推进金融电子化在产品开发和改进操作技术方面取得了显著的成绩，基本上实现了银行业务从手工操作到实现电子化的转变。但与国际上先进的银行相比，这转变无论在金融服务的内容和范围上，还是在经营管理的理念和方式上，都存在着明显的差距。要现在金融电子化产品的开发以业务条线为主，缺乏统系统的考虑。产品发展不个衡。客户从不同的界面切入，得不到相同的服务；银行业务电子化只是对手工操作流程的模拟，没有根据电子信息流的规律重新科学规划，信息技术在管理上应用滞后，各种营销管理决策活动缺少信息系统的有效支持；业务标准化程度不高，数据资源软件资源不能共享；数据不集中不统，业务处理工厂化程度不高，工作效率低下，软件未能实现标准模块式开发，开发周期过长。+适应1场发展变化的需要。

传统的银行运行体制是建立在纸质票据账册报的记录和传递技术架构之上的，金电子化到电子银行定福马句融电子化使票据货币变成电户息的记录和传递，改变了银丁的技术架构。这转变要求银行的经营管理从传统体制固有的封闭分割转向信息技术所需的开放。共享，包括业务体系组织体系等系列的深刻变革。我们把这种以信息技术重新设计的现代银行新体系称为电子化银行体系。构建这电子银行新体系的历史重任己经摆在我们面前。

电子银行体系概述电子银行体系是以信息技术为整体技术架构的现代银行体系，包括先进的金融理论与叮原理相结合的管理理念和体制；以网络平台为支撑的银厅业务和金融创新的运作机制；由掌握金融经济信息计算机管理法律等多学科知识伍。电子银行体系不仅是用户界面的金融电子化产品，如电话银行自助银行瓦银行企业银行网上银行等，更是以1技术架构支撑起来的整个金融业务体系，电子银行体系的结构物理模型。电子银行体系包怙建立上个统技术肀台上的两个银系统。个是以有形，1点为依托的实体银行系统，另个是以无形网点为依托的虚拟银行系统。当前要提高实体银行系统的质量，加大虚拟银行系统的建设，使它们都得到发展。经过整合，达到对客户界面的致；经过持续的努力。使虚拟银行系统长大。实体银行系统，强。相辅相成共同形成商业银行的综合竞争力。

主要方面。，标准化的电子信息流，使工厂化集中处理得以实现。，汀平台支撑业务管理决策的安全高效准确运作。，灵活的适应性强的用户界面，随时随地全方位满足客户个性化金融服务的需要。，开放式体系具有强大的通讯能力，适应金融全球化的发展趋势成第层足操作界面处理层，包括银行柜台终端自助服务设备销售点终端电话银行企业银行网上银行等交互设备主要功能是与客户信总交换信息形态转换处理输数据检查及输出数据组织与处理中心的数据通信等，第层是客户信息处理层，主要功能是确认客户提出供账务处理相关信息。处理依据是客户信息数据库。其中，记录着每位客户的基本信息。

银行通过客户信息的更改日常业务的处理等服务，使客户信息数据库保持准确无误。

第层是账务数据处现层，处理依据是账户数据库和公共金融倍息库。账户数据库存放每个账户的基本信息收付明细等，公共金融信息库放银行利率汇率各类服务的说明等，既可用于账务的处理，也可用于公共金融信息的查询模块构成。是市场营销模±，功能进行市场调查，提供市场需求信息；客户管理，营销方案制记拓展市场是情理协调模块，功能根据市场需求信息，进行投入产出风险等研宄，制定产品方案和制订各种管理制度；执行业务管理财务管理风险管理等职能。是卞广技术校块功能根据产品方案，进行金融产品的制作，业务处理和技术平台子银行体系决策层便可全面迅速掌握内外经营状况，从而有上收经营决策权的趋势；管理者可有效地从企业基层获得所需信息，并向基层贯彻决策意；中间管理层次可大大减少。

同时，电子银行体系提供统的高质量的金融商品和服务，各分支网点可作为连锁门点经营，客户在任何时间，任何地点都能得到均的优质服务；纵向结构1般可分为个次总行决策管理全行事务；区域分行管理辖内业务；分支机构连锁营销。

树立市场营销的品牌形象。电子银1体系遵循信息电子化的客观规池对金融产品和服务进行整合。由于技术架构的支持，保证了金融产品和服务的优质和均。虽然客户使用的操作界面各不相同，但是内部提供服务功能的处理模块是共享的，处理规范是致的。不管7广是从自助设备进入系统还是从电话银行提出1求。操作过程都样，这样称，就很容易在客户心目中树起品牌形象，也很容易在社会各界扩散传播，这就是种强有力的竞争力！

实现以客户为中心的月艮务宗旨。在电子银行体系的处理结构中，客户信息处理处于中心位置，不论来自何种操作界面的服务请求，首先要经过客户信息处理这关键的环。它方面负责审核请求资金安全4方面补充提供许多己经登录的信息，提高界面操作的效率，避免差错，并避免重要数据的外泄，如不必输入账号和卡号。同时，以客户为中心的信息归集，便于管理部门进行客户分析，提供量身定制的*佳服务。

数据资源和处刑资源面的服务请求，都可以共享客户信息数据库。账户数据库和公共金融信息库的数据资源，都可以共享账务处理系统的处理资源。这样，既提高了资源利用率，又保持了致性。与以往为不同的产品开发出人小兄的处理系统相比，不论从空间资源的占用量和开发维护的工作量来看，还是从业务处理的标准化规范化和客户对金融产品功能的理解来看，都有明显的优越性。

以好的系统可控制性。由于结构清晰，具有良好看，客户信息处理是安全控制的关键，只要客户的身份是真实的，切来自操作界面的请求和处理即便有问，事后追索起来目标也比较容易确定。数据资源的集中与共莫为数据安全提供了可控制的保险。我们只要在有限的物理范畴内采，必要的安全，制措施就能够保证数据安全，当某种新的操作界面技术出现时，只要对操作界面处理层，加新广口息处理层和账务数拙处理层完全可以提供共享。这样，大大节省开发的资源和时间，开发过程容易控制，提系统对市场需求的响应速度信息处理过程的可控制性，还便于银行业务的监管和非现场稽核，信息媒介的全面电子化。电子银行体系除了以多种电子操作界面为客户提供丰富而方便的服务外，还可以提供乍面电子化的3息媒介。例如，对有价单证的处理可以革新。目前，银行所采用的纸质有价单证多有不足。第，有价单证不能重复打印，在柜台终端打印。由厂种种原因。难免产生差错，必须冲账，而且要处理作废的有价单证；第，客户保存有价单证也难，张定期存单保存年年，难免忘记放在哪里，至1时找不到，需挂失处理，十分麻烦，般丢失存单存折的客广部记+起账夂。还要查询，等等；第，由于仿真技术的发展，伪造张假的纸质有价单证十分容易，这给银行和咨户的资金带来很大的威胁。由于电子银行体系能够提供方便的查询和调度资金的操作手段。而1按月为客户提供对账单那么纸质有价单证就可以取消，客户可以以上月的对账单和本月的交易凭条来核对本月对账单是否正确。

电子银厅体系+仅采用了在银厅屯子化建设中先进的技术处现亍段，更重要的是以新产力发展；不仅从静态结构上体现了以客户为中心资源共享信息媒介的全面电子化等特点，而且从动态发展的过程中体现了银行整体为客户服务结构清晰系统发展可控制和客户容易接受等特点。因此，从银行电子化到电子化银行是银行现代化建设从量变到质变的飞跃。